农业银行微捷贷最高可达300万元人民币，采用后息后本的方式，每年到期时归还本金并支付利息。额度最高300万元，农行微捷贷产品最新版产品大纲/常见问题解答，跟随卡农社区一起来看看。

　　微捷贷2.0与3.0的区别

　　1：2.0版本可以，先过预审，是否征信能跑过系统，再去授权税务，看是否出额!

　　2:3.0版本更新之后，要求先开对公户，空壳，虚假经营的，直接从一开始就给切断!涉及税务授权，预警，等到产品出来之后，才能全部去了解!

　　产品要素

　　产品额度：300万

　　产品利率：3.95%起

　　产品期限：12期

　　还款方式：先息后本其他资料，等待5月16日，升级完系统，才能得到最后的消息。

　　征信要求：相对于2.0版本的测额，3.0的征信要求和大数据准入更加严格!以前把农行放到最后申请!新版本可考虑提前进件农行!

　　放款可做到四家

　　纳税等级：ABM级，增加M级纳税评级，2.0版本四川首先放开M级评级!

　　负债要求：可做到1000万内!

　　准入要求：

　　1、年龄要求： 18~65周岁

　　2、企业股东： 自然人，持股比例不低于20%，企业经营满2年及以上

　　3、近1年要求：

　　1)不能有法人变更，刚变更股权可准入

　　2)销售收入大于20万，年销售额同比降幅不超过40%

　　3、申请人要求： 年龄在18~65周岁，户籍在中国

　　4、公司要求： 成立2年以上，法人代表且占股20%以上，法人变更满6个月

　　纳税要求：

　　1、企业最近一次纳税信用等级为A、B级

　　2、近12个月纳税总额(增值税、企业所得税等总额)5万元(含)以上

　　3、近2年内无税务部门认定严重失信情形

　　4、盈利要求： 近2年保持盈利或不亏损，企业名下贷款不超过4笔

　　5、禁入行业： 金融、地产、酒店等行业禁入

　　客户征信要求

　　1、贷款上企业征信，个人征信显示担保

　　2、个人征信当前无逾期，且近2年内逾期或欠息在30天(含)以及的次数不超过6次，不存在30天以上的逾期或欠息;

　　3、企业信用记录良好，不能有涉诉，未列入人民法院失信被执行人名单，严重违法失信企业名单

　　4、个人及企业负债在500万以内，企业名下贷款不超过2笔，农行可以为第3笔

　　5、对个人征信查询以及贷款笔数、信用卡使用率相对宽松，查询次数尽量少些好批

　　开户准备资料

　　1、营业执照《正本)，银行开户许可证《基本存款账户)

　　2、法人身份证《原件)，股东身份证《复印件)

　　3、租赁合同《上面地址必须和营业执照上一致，签合同的人必须是公司或法人，而且要在有效期内)

　　4、个章公章、私章、财务)

　　5、公司章程

　　6、如有农行对公户必须提供农行企业网银K宝

　　申请流程：

　　农行微捷贷流程：国税授权➨授权短信通过➨普惠e站精准测额➨安排下户➨开户审批➨通过提款

　　信息核实

　　1、年纳税金额多少，年开票金额多少《可提供纳税证明和上一年度增值税纳税申报表核实)

　　2、个人征信和企业征信是否符合标准

　　短信通过后需要核实的信息

　　1、公司注册地址与实际经营地址是否相符

　　2、租赁合同是否过期，租赁合同地址与注册地址是否相符

　　3、公司场地拍个小视频，查看下公司有无招牌

　　4、在农行有没对公户。

　　短信通过需要提供的资料

　　1、公司定位

　　2、租赁合同

　　3、开户许可证《基本存款账户信息)，

　　4、营业执照，

　　5、身份证正反面，

　　6、股东身份证正反面

　　7、公司名字

　　8、联系人姓名电话

　　注意事项

　　1、如果企业已经有农行对公户了，如客户经理要求需重新开对公户，则客户必须携带之前的农行企业网银。

　　2、客户必须有农行的个人储卡才能提款，因为需在在手机银行 app 提款办理个人储蕃卡必须有宝，如果没有银行卡或者k 宝需在开对公户的时候办理。

　　微捷贷是中国农业银行推出的一款在线自助循环信用贷款产品，主要面向小微企业及其法定代表人，依据其涉税、工商、征信以及在农业银行的行为数据等信息进行评估，为客户提供在线贷款服务。它可以帮助解决小微企业临时资金周转问题，具有申请流程简单快捷、审核速度快、额度相对较小等特点。

　　常见问题解答

　　企业网银业务授权阶段

　　1、管理员在企业网银看不到微捷贷菜单，何解?

　　先看权限设置中能否勾选"录入"权限，如不能勾选则说明该管理员未开通金融管理权限，需在柜台开通。如开通后仍有该问题，通过"权限设置"进行设置，管理员赋予账户查询及录入权限。

　　2、企业网银授权时无法选择放款账号，何解?

　　1)通过柜台为管理员开通金融权限，同时在操作员权限设置中给管理员配置录入权限，配置权限后必须重新登陆网银设置方可生效。

　　2)如已签约微捷贷且未结清，则只能选择同一个签约账号，其他账户不能选择。

　　3、企业新开立的一般账户在账户列表中看不到，何解?

　　开户时需要在柜台添加企业网银注册账户，并在企业网银端赋予操作人员账户录入权限

　　4、企业网银端发起业务授权，显示存在办理中的业务，怎么办?

　　客户经理可以访问小微e后台管理系统，使用业务申请实时查询功能，查询当前业务流程进度，此时可以提示客户从查询到的当前业务流程继续进行，也可以选中在途业务记录使用状态重置功能将其重置，再提示客户发起业务授权。若小微  e 贷后台管理系统未查询到信息，则使用 C4一运行中心一微捷贷一业务申请实时查询是否存在微捷贷2.0在途业务，使用状态重置进行业务终止。

　　5、做完纳税授权，客户为什么没有收到纳税准入通过的短信?

　　微捷贷3.0相对于纳税e贷做了全新的优化，将纳税数据准入校验后置到审批阶段，此时没收到短信是正常的，可以继续引导客户在企业网银做发起业务授权的申请。

　　6、发起纳税授权，为什么提示很遗憾，您不符合我行微捷贷业务办理条件?

　　此提示界面表示客户的纳税数据未通过分行纳税准入规则。

　　7、客户已在税务局网站授权将纳税信息推送给我行，但在业务授权申请时仍提示"您尚未进行纳税授权，点击"确认"将引导您进行纳税授权。"什么原因?

　　系统后台判断未收到该客户纳税数据，即客户税务数据与其在我行的客户信息未匹配上，所以出现该提示，请检查客户在BoEing系统中的统一社会信用代码证字段与客户在税局系统中的纳税人识别号内容是否一致，并检查客户在BoEing系统中的统一社会信用代码是否已经过期，注意到期日为长期，应输入20991231.

　　8、客户发起业务授权申请，为什么提示直接拒贷了?

　　客户发起授权界面点击提交，若出现"很遗憾，您的审批未能通过!欢迎您使用中国农业银行其他小微企业融资产品。" 客户经理可以核查此客户最近  30天内是否有人工复核被拒绝的记录。若存在人工复核拒贷记录，则需等30天之后再发起业务，或者核查此客户是否在微捷贷的黑名单之中，若客户在微捷贷黑名单中，若需要解除限制，则需要进入小微  e 贷后台管理系统，选择业务管理一一黑白名单管理，输入客户号后，点击编辑选择本次审批事项为解除限制，加入待设置列表后提交 C4 审核，进入  C4﹣一决策中心﹣﹣我的工作，执行确认和审批流程。

　　9、提交发起授权申请的时候，若提示"中征码缺失"、"中征码过期"、"中征码位数错误"，怎么办?

　　请客户经理核实客户在BoEing系统中录入的中征码(贷款卡)信息，若为"中征码缺失"，使用交易码11406新增贷款卡编码时需注意和人民银行的中征码保持一致。若为中征码位数错误或缺失，则可在BoEing客户端使用交易码11406先置失效再新增，证明材料类型选贷款卡，需注意到期日期若为长期，应录为20991231.

　　10、提交申请的时候，显示统一社会信用代码缺失、账户名称检查失败、国标行业检查失败，怎么办?

　　这是客户在 BoEing  系统中录入的统一社会信用代码缺失或者是和企业在工商系统的统一社会信用代码不一致导致的，请在BoEing客户端使用交易码11406查询并修改。

　　11、提交申请的时候，显示组机构代码过期，怎么办?

　　这是因为在BoEing 系统录入的组织机构代码不在有效期内，请在  BoEing客户端使用交易码11406先置失效再新增，需注意到期日期若为长期，可录为20991231.

　　12、提交申请的时候，显示法定代表人通讯地址缺失，怎么办?

　　若提示"法定代表人通讯地址缺失行政区划"，则可以让客户在个人掌银上点我的一安全中心一个人信息维护通讯地址，或在营业场所的超级柜台更新通讯地址或者在柜台的BoEing客户端使用交易码10604维护通讯地址。

　　13、提交申请的时候，显示"法定代表人掌银证书过期"，怎么办?

　　若提示"法定代表人掌银证书过期"，则需要客户点击人个人掌银首页，点击我的﹣﹣安全中心﹣﹣安全工具﹣﹣查看K宝信息﹣﹣检查证书有效期是否过期，没有K宝的需办理K宝。注意：因K令不属于数字证书，无法进行数字签名，也会出现本提示。

　　14、提交申请的时候，显示"开户行非贷款主办行"怎么办?

　　客户经理可以核实该企业在C4 中的主办机构是否为BoEing 的开户行，若两者不一致则需本级及以上客户管理部门，在C4系统中将该客户主办机构调整至与  BoEing 开户机构对应的C4机构项下。

　　15、提交申请的时候，显示"开户行未开展贷款业务"怎么做?

　　若贷款机构业务开办检查提示"开户行未开展贷款业务"，则需要本级及以上信用管理部，维护BoEing开户行行号和C4的机构编码对应一致，并且勾选上C4自助贷款标识。

　　16、若提示最新贷款行为排查和历史贷款行为排查不通过，什么原因?

　　检查企业在农业银行的当前贷款是否逾期和历史贷款是否不良，检查法定代表人在农业银行的当前贷款是否逾期和历史贷款是否不良。

　　17、若提示其他合规事项校验不通过，什么原因?

　　客户经理可登录小微企业客户行为风险识别系统查询原因，检查企业和法定代表人的反洗钱等级是否为极高风险或者高风险、企业和法定代表人是否在制裁名单或我行自定义监控名单、行为反欺诈、关联方情况、是否有行内烽火风险线索。

　　18、企业掌银发起业务授权报"对不起，请稍候再试，错误代码bdhie9902"什么原因?

　　因企业电子渠道系统改造，当前微捷贷 3.0  仅支持企业网银渠道，对企业掌银、普惠e站发起的业务授权，均会遇到该错误，联系客户通过企业网银发起业务授权即可。

　　自动化审批阶段

　　1、客户在接受授权完成后掌银显示"审批异常"，客户经理在小微 e 贷后台查询为"系统异常，请联系上级行"，怎么处理?

　　若客户掌银提示"审批异常"，客户再次提交仍然显示为"审批异常"，此时客户经理可以点击小微 e  贷后台管理系统﹣﹣业务实时申请查询﹣﹣查看详情，若查看详情为"系统异常，请联系上级行。"则现在可以排查以下几种情况：

　　①客户经理可以核实企业在 BoEing  系统中录入的中征码(贷款卡编码)是否为企业在中国人民银行系统中的中征码，两者须一致，若不一致，请在我行BoEing系统中使用交易码11406修改，维护完成后点击小微e  贷后台管理系统一一业务实时申请查询﹣﹣异常业务处理。

　　②若企业申请贷款时还未在 C4 开户的，客户经理现在应重点检查 BoEing 客户端经济类型是否录入为 149 其他联营、159  其他有限责任公司、175 个体经营、400境外机构。目前在自动开户阶段中暂不支持 BoEing 系统中为上述4 种经济类型自动开户。

　　③若企业申请贷款时还未在 C4 开户的，BoEing  系统中录入的国标行业或者税务登记证为空，税务登记证与统一社会信用代码不一致也会触发此类错误，需使用交易码 11408 录入国标行业和税务登记证，使用交易码  11406将税务登记证置失效后，新增与统一社会信用代码一致的税务登记证。

　　④若企业申请贷款时还未在C4开户的，客户经理也可以排查在BoEing  录入的注册地址的行政区划是否没有录到区/县一级，若没有，请通过BoEing交易码11408维护注册地和实际经营地址的行政区划到区/县一级。

　　⑤若企业申请贷款时还未在 C4  开户的，客户经理也可以排查法定代表人的身份证有效期，具体规则如下：持证年龄=证件开始年月日一出生年月日，证件年龄=截至年份一开始年份。1、持证年龄小于15的，证件有效期长度应为5年;2、持证年龄大于等于15小于17的，证件有效期长度应为5年或10年;3、持证年龄大于等于17小于等于24的，证件有效期长度应为10年;4、持证年龄大于等于24小于27的，证件有效期长度应为10年或者20年;5、持证年龄大于等于27小于等于44的，证件有效期长度应为20年;6、持证年龄大于44小于47的，证件有效期长度应为20年或证件有效期"截止日期"应为99991231;7、持证年龄大于等于47，证件有效期截至日期应为99991231.

　　⑥如果该客户已经在 C4 开户，但是由于 BoEing 开户行(如支行营业室)与C4的主办行(如支行的客户部)不一致，BoEing  客户端的经济类型不能为 149其他联营、159 其他有限责任公司、175 个体经营、400境外机构，或者直接调整客户 C4 的主办行到 BoEing  的开户行，后续会对这种情况进行优化。

　　2、客户在接受授权完成审批被拒贷了，客户经理在小微e贷后台查询拒贷详情为"授信额度低于1万元"?

　　此情况可能有三种原因导致，一是企业有未履约完毕的微捷贷合同额度占用了授信额度，二是不满足进入测算的准入条件，三是额度低于一万元。

　　3、若小微e贷后台管理系统查询到拒贷详情为"法定代表人任职时间不通过，是什么含义?

　　客户经理可以通过e企查、企信通或者国家企业信用信息公示系统查询企业的法定代表人近6个月内是否有过变更记录，需自变更时起后6个月后才能申请。提示：若变更事项中法定代表人前后姓名一致，做了证件号、手机号变更可能也会被校验。

　　4、客户进行多次纳税授权后，提示被拒贷，总行是否还有推送次数的限制?

　　微捷贷3.0对推送次数进行了优化，若最近30天内，同一个客户纳税数据推送总行系统的次数超过12次，则总行系统不予接收及入库，同时向分行系统反馈报错信息"客户数据推送频率过高"，但是若近30  天内，同一个客户纳税数据推送总行系统的次数超过5次，在自动化审批阶段会被拒贷。

　　温馨提示：客户经理在小微e贷后台管理端中的业务申请实时查询中查到。"企业缴税行为指标结果校验不通过"、"企业征信报告指标结果校验不通过"、"法定代表人征信报告指标结果校验不通过"、"企业贷款行内指标结果不通过"、"法定代表人贷款行为指标结果不通过"以及如分数：30加分：5.0均为正常的准入不通过，无需向上级行反应问题。

　　人工复核阶段

　　1、查找人工复核流程

　　为什么C4 自动开户的客户进入人工复核，找不到流程?

　　由系统用户SME自动开户的客户，人工复核在 C4 系统中的决策中心一法人信贷一待办工作一部门工作之中。

　　2、人工复核提示信息常见解读

　　1)如出现企业缴税情况校验：企业缴税数据存在异常，需核实近24个月应税销售收入为XX元，实缴税款XX元，减免税款XX元。客户经理需让企业提供完税证明，进而核对企业的近  24  个的实缴税款和近24个月减免税款的差额是否在合理的范围内，若差额较大则应拒绝人工复核。同时，通过业务查询﹣纳税信息查询查看企业上送数据情况，如半年内出现大幅波动也应拒贷。

　　2)如若出现组合评价情况校验：企业组合评价较低，请复核企业资质。

　　客户经理应审慎评估企业资质，如资质相对较差，则应合理降低企业的授信额度。

　　3)如若出现涉嫌空壳公司校验：企业有疑似空壳风险(空壳风险标识)。

　　客户经理需核实企业是否为空壳公司，提供资料，谨慎办理贷款。

　　4)如若出现企业经营情况校验：企业销售收入同比变化率为XX.

　　客户经理需核实企业近 12个月销售收入降幅是否超过40%，如确认降幅超过40%，客户经理应将企业的授信额度控制在100万以内。

　　5)如若出现企业担保情况校验：企业存在未结清的相关还款责任信息。

　　客户经理应核对企业的征信报告中的担保类型、担保金额，如是对外担保，则按照制度对贷款的授信额度进行相应扣减。

　　6)如若出现企业近12个月信贷业务情况：企业近12个月与我行不存在信贷合作关系。

　　客户经理应仔细核对企业资质，做好尽调，确认无误后复核通过。

　　7)如若出现法定代表人担保情况校验：法定代表人存在未结清的相关还款责任信息。

　　客户经理应核对法定代表人的征信报告中的担保金额，如是法定代表人及配偶购买住房的追加担保、法定代表人为该小微企业提供的担保，可不计入法定代表人对外担保额度，不用核减额度;法定代表人和企业对相同对象的同一笔信贷业务提供对外担保的，在核减额度时仅需核减一次对外担保额度则应对贷款的授信额度进行相应扣减，其余情况应进行核减。

　　8)如若出现法定代表人连续逾期情况校验：法定代表人近期存在连续逾期记录或者法定代表人累计逾期情况校验：法定代表人近期存在较多逾期记录。

　　客户经理应审慎评估贷款的授信额度，做好货后管理。

　　9)如若出现法定代表人担任多家企业法定代表人：申贷企业法定代表人为多家企业法定代表人，需注意关联风险。

　　客户经理应确认企业的经营情况和企业融资情况，若企业经营不善或者存在多头融资，客户经理应审慎评估贷款的授信额度，也可视情况拒贷或终止该笔人工复核流程。

　　10)如若出现企业有潜在贷款用途违规风险(如：房地产)或者经营范围有潜在贷款用途违规风险(如：金融)。

　　客户经理应仔细核实是否同意人工复核，若同意人工复核应着重告知客户的贷款资金用途。

　　11)如若出现提示企业或者法定代表人存在疑似多头融资风险或者企业和法定代表人的他行融资余额较多。

　　客户经理应该对应查看企业和个人征信报告其中的对外融资家数和他行融资余额，审慎评估企业的贷款额度，也可视情况拒贷或终止该笔人工复核流程。

　　12)如若提示烽火平台存在未处理的"S模型"线索，怎么办?

　　客户经理应先处理烽火平台的线索。

　　13)如若提示征信报告或者国家公共信用信息中心数据显示企业近 3 年存在民事判决事项、强制执行事项、行政处罚事项。

　　客户经理应核查企业存在的民事判决事项、强制执行事项、行政处罚事项，若这些事项在近 1年内存在的，客户经理应拒绝办理贷款，若这些事项不在近  1年内，则客户经理应该在评估完成后，审慎同意办理微捷贷。

　　6.2.14.如若提示国家公共信用信息中心数据显示企业或者法定代表人被列入黑名单。

　　客户经理应通过e企查或外部数据核实情况，情况属实可拒贷或终止该笔人工复核流程。

　　6.3.：业务状态为待人工复核，如何重置该业务流程?

　　客户经理进入C4系统在决策中心的我的工作中找到该笔贷款的业务编号，在决策中心一查询管理﹣总体流程查询﹣输入业务编号一点击终止。在C4  完成终止后，需客户在个人掌银点击一下微捷贷界面触发被拒贷的页面，即可重置该笔业务流程。

　　签约阶段

　　1、客户签约报错，显示授信校验不通过，怎么处理?

　　客户状态为首次审批通过待签约或者二次审批通过待签约，在个人掌银签约的时候若提示"调用交易【ZHPGG3CMG3CE0OC1002】授信登记失败◇1:g3cee2320◇授信校验不通过：微捷贷可用额度小于1万元，授信有效期不足  270天"，错误代码为"APpl_contract_sign_0018"，则客户经理可以登入 C4  检查该客户的线下授信方案并进行变更，添加微捷贷审批的额度。

　　2、签约时提示"未查询到该笔合同对应的放款机构，请联系客户经理，

　　999999999999，错误代码：APele_ipidg_0010"，怎么办?

　　此问题是客户的开户行所在的一级支行及一级支行所属的二级分行没有电子签章导致的，解决办法调整客户的主办行或者让二级分行的信用管理部联系二级分行办公室发起电子签章使用申请。

　　如支行确认有电子签章，则让支行印章管理员(通常为办公室管理)进入印章管理系统一印章管理模块，选中支行信贷专用合同章查看印章状态是否为使用中，C4机构号是否和C4系统的机构编码为一致，若不一致，更改完成后，须先停用该信贷专用合同章再启用才可以生效。

　　3、客户签约时报"系统异常，请联系客户经理"，如何操作?

　　客户经理可以进入小微 e  贷后台管理系统通过业务申请实时查询中查看详情进行查看，若是显示"调用交易【ZHPGG3CMG3CE0OC1002】授信登记失败，1: g3cee2307:  登记失败，客户存在与微捷贷互斥的业务，无法办理"，客户经理应检查客户的授信方案里是否有政采 e 贷等不兼容的产品。

　　用款阶段

　　用款阶段，如若客户的掌银返回"您的用款申请未通过"，怎么查看原因?

　　此时客户经理可以登陆小微e贷后台管理系统点击业务申请实时查询，找到对应的业务，点击用款申请来查看原因。

　　还款阶段

　　企业还款环节，报错"调用老系统还款执行失败，对不起请稍候再试"

　　通常为客户账户限额或网银限额导致。此时，客户经理可以去  BoEing使用46459交易核实网银交易限额、账户限额，若还款额度超出账户限额会报此类错误，可在账户限额内多次还款或者提高账户限额。

　　总分行产品关系问题

　　若客户同时申请总行"微捷贷 3.0"和分行特色产品(深享e贷、孵化e贷),授信额度如何确定。

　　客户可用授信额度=分行核定投信额度﹣总行微捷贷授信额度﹣企业主在我行个人生产经营贷款余额。例如，客户已审批"微捷贷 3.0"授信额度  100w，后续分行专精特新 e 贷核定客户授信 500w，客户线上申请系统核定可用授信额度=500w-100w=400w;客户已审批"微捷贷 3.0"授信额度  100w，后续分行特色产品核定客户授信 50w，则客户可用授信额度小于1w拒贷。

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