中银 E 贷是中国银行借助互联网与大数据技术推出的全流程在线个人网络消费信用贷款产品。该产品主要面向优质代发薪客户、房贷客户、理财客户，以及部分地区缴存公积金 / 社保 / 税务客户等。借款人通过线上渠道发起消费用途的贷款申请，银行线上自动受理申请。本文来自卡农社区。

一、中银E贷内容要素

1、贷款额度：线上最高可达 20 万元，线下优质客户(如中行 VIP、优质单位员工等)通过特定流程评估后，可申请最高 30 万元额度。具体额度由系统综合评估客户的收入水平、资产状况、信用记录、在中行的业务往来情况等多维度信息确定。

2、贷款利率：年化利率在 3.15% - 17% 之间，具体利率根据市场情况、客户资质及担保方式(虽然产品为信用贷款，但不同资质客户风险评估不同)等因素动态调整。其中，公务员、国企员工等优质客户最低可享 3.25% 年化利率;普通客户利率普遍在 4.35% - 6.5% 之间。若客户购买中行理财或存款达到一定金额(如≥20 万)，可享利率 7 折优惠;3 人以上团办，利率还可再降 0.2%。

3、贷款期限：额度有效期最长不超过 1 年，在额度有效期内客户可循环使用、随借随还。

4、还款方式：单笔用款支持多种还款方式，包括到期一次性还本付息、按期还息到期还本、按月等额本息、按月等额本金等还款方式。同时，支持随借随还，提前还款无违约金，按实际使用天数计算利息，最大程度为客户节省资金成本 。

二、中银E贷申请要求

1、申请人要求

①年龄范围：申请人年龄需在 18 周岁(含)至 65 周岁(含)之间，部分渠道要求在 18 - 60 周岁，具备完全民事行为能力，能够独立承担贷款相关法律责任。

②身份条件：

中国大陆居民，工作或居住地在贷款发放地。

需满足以下客群分类中的至少一项条件：

③公积金用户：连续缴纳公积金≥6 个月，基数≥6000 元优先考虑;优质单位(如国企、事业单位等)员工可放宽至基数≥5000 元。例如，在某国企工作的李先生，公积金连续缴存 8 个月，基数为 5500 元，满足申请条件。

④中行关联客户：代发工资或社保在中行≥6 个月;房贷按揭 / 抵押客户，且还款≥3 期。如赵女士在中行办理房贷，已按时还款 5 期，可申请中银 E 贷。

⑤优质单位员工：包括公务员、事业单位、国企、央企、上市公司、世界 500 强员工等。这些单位员工收入稳定、信用风险相对较低。

⑥理财 VIP 客户：在中行金融资产≥20 万元，体现客户与中行有一定深度的业务合作及较强的资金实力 。

2、其他条件：拥有实名认证手机号，以及中行或他行一类储蓄卡(放款时需绑定中行二类账户，他行储蓄卡主要用于身份验证及资金最终接收等环节)。

三、中银E贷征信要求

1、逾期记录：

当前无任何逾期(包括信用卡、贷款等所有信用类产品)。

历史逾期情况良好，无 “连 2 累 5” 情况，即无连续 2 个月逾期或累计 5 次逾期;历史逾期记录不能有 “M2”(单次逾期≥60 天)。例如，小张近 3 年内仅有一次信用卡逾期 30 天记录，未出现连续逾期及累计多次逾期，符合要求。

2、查询次数：近 3 个月贷款 + 信用卡审批查询次数≤6 次。频繁的查询记录可能意味着客户资金需求迫切，存在一定信用风险。

3、负债限制：

普通客户：信用贷余额 + 信用卡已用额度≤10 万元。

优质客户：信用贷余额 + 信用卡已用额度≤50 万元。同时，信贷笔数要求未结清信贷≤3 笔(房贷除外)，小贷 / 网贷≤1 笔 。

四、中银E贷准入地区

原则上全国范围内均可申请，但不同地区在具体业务开展过程中，可能因当地经济发展水平、市场环境、分行政策等因素，在额度审批、利率优惠、准入条件细化等方面存在一定差异。例如，厦漳泉等地区优质客户(本地房产或个税≥8 万)可申请最高 80 万额度 。

五、中银E贷禁入行业

无明确绝对禁入行业限制，但从风险偏好及资金流向合规性角度，建议优先选择教育、医疗、金融、高新技术企业员工等有薪酬收入群体，其次为企业主群体。

由于贷款资金仅可用于个人合法合理消费支出，严禁流向房地产、投资领域行业。若发现客户所属行业涉及资金违规流向风险，如某些与投资咨询高度关联行业，银行可能从严审核甚至拒绝贷款申请 。

六、中银E贷申请流程

线上申请

1、手机银行登录：打开中国银行 APP，在首页点击【贷款】选项，进入贷款业务页面，选择【中银 E 贷】。若客户尚未注册中国银行手机银行，需先进行注册并完成身份验证等相关流程。

2、信息激活：进入中银 E 贷申请页面后，填写职业信息，包括单位名称、岗位、收入等;如有推荐人机构号，一并准确输入。这些信息将作为银行评估客户资质及还款能力的重要依据，务必如实填写。填写完成后，提交等待审核 。

3、额度激活：审批通过后，客户可在手机银行界面设置提款金额(需在获批额度范围内)、期限(最长不超过 12 个月)，确认无误后签署电子合同。合同签署过程中，客户应仔细阅读合同条款，了解贷款金额、利率、还款方式、违约责任等重要信息 。

4、资金到账：合同签署成功后，贷款资金实时放款至客户绑定借记卡(支持中行或他行一类卡)。若绑定他行卡，系统会自动为客户开通中行二类电子账户用于资金中转。例如，客户小王绑定工商银行一类卡，在申请成功后，资金先到中行二类账户，再实时划转至其工商银行账户，整个过程最快可实现秒到账(工作日 9:00 - 17:00 期间申请，放款速度更快) 。

线下申请(辅助方式，一般针对特殊情况或高额度申请)

1、联系网点客户经理：客户可拨打中国银行客服热线 95566.咨询当地负责中银 E 贷业务的客户经理联系方式;也可直接前往附近的中国银行营业网点，向大堂经理说明申请中银 E 贷的意向，由其协助联系相关客户经理。

2、准备申请资料：

基础资料：身份证原件及复印件(用于身份核实)、实名手机号(需与在手机银行注册及申请时预留一致)、中行 / 他行一类储蓄卡(他行卡需开通中行二类电子账户关联)。

加分材料：公积金 / 社保缴存记录(可通过当地公积金管理中心网站、社保部门网站或相关 APP 下载打印，体现收入稳定性及工作单位正规性)、个税 APP 收入截图(月收入≥1 万元优先，反映客户收入水平)。对于优质单位员工，可额外提供工作证或单位开具的在职证明;中行理财 VIP 客户，提供相关资产证明材料 。

3、网点申请与面谈：客户携带准备好的申请资料前往指定中国银行网点，与客户经理进行面对面沟通。客户经理将对客户提交的资料进行初步审核，包括资料完整性、真实性等。同时，详细了解客户的资金需求用途、还款计划、家庭财务状况等情况。客户应如实回答客户经理的问题，积极配合调查。例如，客户经理询问客户贷款资金是否用于装修，客户需提供装修合同等相关佐证材料 。

4、实地调查(如有必要)：对于部分申请额度较高或经营情况较为复杂的企业主客户(虽中银 E 贷主要面向个人消费，但部分企业主也可申请)，客户经理可能会安排实地走访客户工作场所或经营场地，查看客户工作环境、经营状况等，进一步核实客户情况及贷款用途真实性。如客户经理走访某企业主经营的店铺，查看店铺经营状况、库存情况等 。

5、资料提交与审核：客户经理在完成面谈和实地调查(如有)后，将客户申请资料整理并提交至银行内部审批系统。银行将按照内部审批流程，对客户的资质、信用状况、收入情况等进行全面审核。审核过程中，银行可能会根据需要要求客户补充相关资料或进一步说明情况。客户应保持电话畅通，及时配合银行提供所需信息。例如，银行发现客户收入证明中收入金额与银行流水不符，要求客户补充说明原因 。

6、审批结果通知与签约：审核完成后，客户经理将及时通知客户审批结果。若申请通过，客户经理将与客户约定签约时间，并准备好贷款合同等相关文件。客户需携带有效身份证件前往银行网点，在客户经理的指导下，仔细阅读并签署贷款合同及相关协议。签约过程中，如有任何疑问，可随时向客户经理咨询 。

7、放款操作：签约完成后，银行将按照合同约定的放款方式和时间进行放款操作。一般情况下，资金将直接发放至客户在银行预留的收款账户(签约时指定的中行 / 他行一类卡关联的中行二类账户后再转至一类卡)。客户可在放款后及时查询账户资金到账情况，确认资金已成功到账 。

七、中银E贷注意事项

1、贷款用途合规：中银 E 贷资金仅限用于个人合法合理的消费支出，如装修房屋、支付教育培训费用、医疗费用、购买耐用消费品等。严禁用于生产经营(如企业资金周转、采购原材料等)、购房(包括支付购房首付款、偿还房贷等)、归还任何形式的借贷(如民间借贷、其他机构贷款等)、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品等投资、固定资产(如购买房产、土地等不动产投资)、股本权益性投资(如入股企业等)。银行将通过资金流向监控等手段，确保贷款用途合规。若发现客户违规使用贷款资金，银行有权提前收回贷款，并按照合同约定收取贷款金额 5% 的违约金，同时不良记录将报送至人民银行征信系统，对客户信用造成严重负面影响，影响未来在其他金融机构的融资及各类信用业务办理 。

2、按时足额还款：客户应牢记还款日期和还款金额，确保在每月还款日前，还款账户(签约时指定的中行借记卡或关联账户)中有足够资金用于偿还贷款利息或本金(根据选择的还款方式而定)。如因特殊原因无法按时还款，应至少提前 3 个工作日与中国银行联系，沟通协商解决方案，避免逾期还款。逾期还款将导致产生罚息，增加还款成本，同时不良还款记录将报送至人民银行征信系统，对客户信用记录造成损害，可能导致未来贷款、信用卡申请受限，贷款利率上升等不良后果 。

3、维护良好信用：保持良好的个人信用记录是持续获得银行融资支持及享受优惠政策的基础。除按时足额还款外，客户在日常生活中应合理使用信用卡，避免信用卡透支过度，保持较低的信用卡使用率(建议不超过 70%);及时偿还其他各类贷款，避免出现逾期记录。同时，定期关注自身信用报告，如发现异常情况，及时向相关机构提出异议申请，维护自身合法权益 。

4、保护个人及账户信息安全：在申请贷款过程中，客户需向银行提供大量个人敏感信息，如身份证号码、银行卡信息、收入信息等。务必通过官方正规渠道(如中国银行官方网站、手机银行 APP、营业网点等)进行申请操作，避免在不明链接、非官方平台或向不明身份人员透露相关信息，以防信息泄露造成财产损失或其他风险。如接到自称银行工作人员的电话或短信，要求提供敏感信息或进行资金操作，务必通过官方客服电话核实对方身份真实性，切勿盲目轻信 。

5、关注产品政策变化：中国银行中银 E 贷产品政策可能会根据市场环境、监管要求、银行自身经营策略等因素进行调整，包括贷款额度、利率、期限、还款方式、申请条件等方面。客户在申请贷款前及贷款使用过程中，应密切关注中国银行官方发布的产品信息、政策通知，或通过与客户经理保持沟通，及时了解产品政策变化情况，以便根据自身实际情况合理安排融资计划和还款方案。如政策调整对已发放贷款产生影响，银行将按照合同约定及相关规定，及时通知客户并协助做好后续处理工作 。

八、中银E贷提款流程 & 还款流程

提款流程

1、线上提款：

客户登录中国银行手机银行 APP，进入【贷款】板块，找到【中银 E 贷】选项并点击进入。

在中银 E 贷页面中，选择【提款】功能，系统将显示可提款额度(该额度为客户获批且尚未使用的额度)。客户输入拟提款金额(需在可提款额度范围内，且符合银行规定的最小提款金额及金额递增规则，如最小提款金额为 1000 元，递增金额为 100 元)，选择收款账户(默认为签约时指定的中行 / 他行一类卡关联的中行二类账户后再转至一类卡，如有特殊需求，可在符合银行规定的前提下进行调整)。

确认提款用途(确保用途符合贷款合同约定的消费用途)，选择借款期限(在产品规定的最长借款期限内选择合适的期限)。

点击 “下一步”，系统提示输入交易密码，并根据银行安全验证要求，进行人脸识别或短信验证码验证(部分情况可能需同时进行多种验证方式，以确保资金安全)。

验证通过后，系统显示 “提款成功”，资金将实时到账至指定收款账户。客户可在 APP 中查看提款记录及资金到账情况，也可通过银行短信通知确认资金已到账 。

2、线下提款(仅适用于特殊情况，如线上提款功能异常等)：

客户提前与中国银行客户经理沟通线下提款需求，客户经理将告知所需准备的资料及办理流程。

客户携带有效身份证件、贷款合同等相关资料，前往指定中国银行营业网点。

在网点柜台，向工作人员说明来意，提交提款申请资料。工作人员将对资料进行审核，确认无误后，按照银行内部流程进行提款操作。

提款完成后，银行将出具相关凭证，告知客户提款金额、到账时间等信息。资金一般将在 1 - 2 个工作日内发放至指定收款账户，客户可通过查询账户余额确认资金到账情况 。

还款流程

1、自动还款：

客户在申请贷款时，与银行约定自动还款方式，并指定还款账户(需为中行借记卡，且该卡状态正常、余额充足)。

银行在每月还款日前，根据还款计划，自动从指定还款账户中扣除相应金额用于偿还贷款利息或本金(先息后本还款方式下，每月扣息;等额本息、等额本金还款方式下，每月扣本息)。在贷款到期时，自动扣除剩余本金及最后一期利息。

客户需确保还款账户在还款日前有足够资金，避免因余额不足导致自动还款失败，产生逾期风险。如因账户状态异常(如冻结、挂失等)或其他原因导致自动还款失败，客户应及时与银行联系，采取补救措施，如更换还款账户或通过其他方式手动还款 。

2、主动还款(线上)：

客户登录中国银行手机银行 APP，进入【贷款】板块，找到【中银 E 贷】选项，点击进入后选择【还款】功能。

系统将显示贷款还款信息，包括应还款金额、还款日期、剩余本金等。确认还款金额无误后，点击 “立即还款”。

选择还款账户(默认为签约时指定的还款账户，如有需要也可选择其他已绑定的符合银行规定的账户)，输入交易密码，并根据银行安全验证要求，进行人脸识别或短信验证码验证。

验证通过后，系统提示 “还款成功”，并更新贷款还款记录及剩余本金信息。客户可在 APP 中查看还款详情及贷款状态，确认还款已成功完成 。

3、主动还款(线下)：

客户可携带有效身份证件、贷款合同等相关资料，前往附近的中国银行营业网点。

在网点柜台，向工作人员说明要进行中银 E 贷还款，并告知贷款账号、还款金额等信息。

工作人员根据客户提供的信息，查询贷款还款信息，确认无误后，指导客户填写还款凭证(如现金缴款单、转账支票等，根据还款方式及金额而定)。

客户按照工作人员要求，完成还款操作，如现金还款、转账还款等。还款完成后，银行将出具还款回单，作为还款凭证。客户应妥善保存还款回单，以备后续查询和核对 。

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