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2025-12-01 点击：504
一、负债包括什么？
1、信用卡负债
总额：征信上信用卡已使用额度与余额之和。负债率为使用额度与授信额度之比
2、信用贷负债
基于自身信用、无实物担保借款产生的负债，用于业务扩展或项目投资等
审核标准：借款人月均收入至少为所有月供总额的1至2倍，如果不满足，获批贷款的可能性就会降低
3、抵押贷款
按揭贷款属固定资产，不计入负债
抵押贷款计入负债的是月供，非总额;车贷也按月供金额计算
4、非银行系贷款
指网贷、小贷等，属于信用贷款范畴，为劣质负债，贷款余额与月供计入负债
银行比较排斥此类网贷，因其认为使用者可能存在资金周转或经济状况问题，且容易导致征信查询次数过多影响贷款审批
二、如何计算个人负债率？
个人负债率通常以月为单位计算。
公式为：负债率=(月供/月收入)×100%
例如，如果你的月收入是10,000元，网贷月供2000元，信用卡贷2000元。
那么你的负债率是：(4000/10000)×100%=40%
当借款人已经欠钱较多、还债务压力较大，再申请贷款逾期风险概率也会变大，银行自然不愿意冒险。这也是当贷款较多时，很难再申请新贷款的主要原因之一。
三、如何降低负债率？
1、注销闲置卡
超过三个月没用的信用卡，都可以称之为闲置卡;关注舒融通数科。
这些闲置卡占用你的总授信额度，导致你后续申卡的额度受影响。
不用的卡尽早注销，常用的卡有个2-3张就足够了。
2、零账单
所谓“零账单”，就是你把之前透支的额度在账单日前还进去，过了账单日就是零账单。
如果多张卡账单日接近，可以私信客服修改账单日，争取用最少的钱实现降低负债的目的。
注意，短期可以使用“零账单“降低负债率，但不宜多，一两次顶天了。
3、适当分期
降低负债，还有种办法是适当分期，分散负债。
假如你欠款12万元，分12期，分摊到每个月，欠款只有本金+手续费，在征信上体现的欠款会减少一些。
4、减少借贷
注意，网贷也是计入个人负债的。
如果不是急用钱，尽量精简债务，不要给自己拉一堆网贷负债。
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