一、惠民贷续贷额度失效的原因

1、信用状况变化：借款人在其他金融机构的借贷出现逾期，或近 3 个月征信查询次数超限(1 月 > 4 次、2 月 > 6 次)，导致信用评分下降。

2、负债水平上升：在其他地方新增较多债务，负债超过银行预授信额度或总授信的 55%，银行认为还款能力受影响。

3、收入不稳定：收入减少或不再满足要求，银行评估还款能力不足。

4、违规使用贷款：私自挪用贷款，未按规定用途使用。

5、个人信息问题：身份信息过期，银行无法准确核实身份。

6、额度过期：原额度有效期通常 1 年(2019 年 12 月后申请客户自动续至 2 年)，未在到期前 30 天通过 APP 自助延期。

7、银行政策调整：银行对惠民贷放贷政策收紧，审核标准提高。

二、惠民贷续贷审批时间

1、系统自动审核：信用记录和还款记录良好的优质客户，通过手机银行 “极速通道” 或 “惠民贷专项通道” 申请，系统自动审核最快可在 4 小时内完成，一般几分钟到半小时内出结果。

2、人工审核：若系统发现需核实信息，如工作单位、收入变动等，触发人工审核，普通客户审批周期 3 - 7 个工作日(含材料复核)。申请提额时需多级人工审核，最长延长至 10 个工作日。春节、国庆等长假前后审批可能延迟 2 - 3 天。

三、惠民贷续贷审批流程

1、提交续贷申请：借款人登录交通银行手机银行 APP，进入 “惠民贷” 页面，点击 “申请提额” 或 “重新申请”(如无此选项，需联系客服)，按提示填写相关信息并提交最新资料，如收入证明、社保 / 公积金等，部分客户可自动授信。

2、系统自动审核：系统会对借款人的申请信息进行快速审核，包括查询征信记录、评估信用状况、核实还款记录等。如果客户资质良好，符合银行的续贷条件，系统可能在几分钟到半小时内出结果。

3、人工审核(如有需要)：如果系统发现需要进一步核实的信息，如工作单位变动、收入有较大变化等，会触发人工审核。人工审核一般需要 1-3 个工作日，工作人员可能会通过电话核实相关信息，或者要求借款人补充更多资料。申请提额时可能需要多级审核，时间可能延长至 3 个工作日到一周左右。

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